Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine : définition

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La gestion de patrimoine, c'est développer son patrimoine dans l’objectif servir des objectifs humains : préparer sa retraite, générer un revenu complémentaire, sécuriser sa famille, réduire ses impôts…

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Pour cela, un gestionnaire de patrimoine identifie des solutions adaptées aux besoins et situations familiales de ses clients (nous y revenons ci-dessous). 

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À noter, le patrimoine est constitué des :

• Actifs : les biens immobiliers, les placements financiers, les objets de valeur… Et tout autre investissement ! 
• Passifs : emprunts, les dettes, les crédits à la consommation et les obligations fiscales.

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Quels sont les objectifs de la gestion de patrimoine ?

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La gestion de patrimoine a donc pour objectif de faire croître le patrimoine net, c’est-à-dire l’actif auquel on soustrait le passif… Dans le but de financer des projets de vie.

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Préparer votre retraite

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C’est d’actualité : le système de retraite s’effrite. Il est nécessaire de préparer sa retraite le plus tôt possible. 

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L’objectif peut être de prendre une retraite anticipée (et ne pas attendre 64 ans), ou simplement d’augmenter son futur niveau de vie à la retraite.

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Pour cela, un gestionnaire de patrimoine va définir une stratégie d’investissement qui a pour but de générer des revenus futurs additionnels.

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Cette stratégie pourra inclure :

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• Des investissements immobiliers (voir mon guide sur l’investissement immobilier locatif) ;
• Des investissements boursiers ;
• Des investissements alternatifs ;
• Des économies d’impôts.

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La stratégie d’investissement dépendra vos revenus actuels, mais également de vos objectifs de revenus futurs.

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Sécuriser votre famille

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Un autre objectif peut être de sécuriser ses proches, son conjoint, ses enfants.

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Pour cela, il faut anticiper et préparer sa succession avant de s’assurer que le patrimoine constitué revienne à ses héritiers (et ne parte pas en impôts et droits de succession).

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Il peut également être intéressant de souscrire à diverses assurances, afin d’éviter les risques liés à de potentiels accidents de la vie (santé, perte de source de revenus)...

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Le rôle d’un bon gestionnaire de patrimoine est d’anticiper ces enjeux pour servir l’intérêt de ses clients.

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Réduire vos impôts

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En France, la pression fiscale est souvent considérée comme élevée.

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Mais il existe de nombreux dispositifs d’optimisation fiscale, ou de défiscalisation.

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Un gestionnaire de patrimoine impartial doit être capable de recommander ces dispositifs lorsqu’ils servent l’objectif final de ses clients.

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L’erreur à éviter : suivre les conseils d’un conseiller qui perçoit exclusivement des commissions sur les dispositifs qu’il recommande.

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En effet, réduire ses impôts n’est intéressant que lorsque cela ne se fait pas au détriment du rendement final de l’investissement.

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Personnellement, je cherche systématiquement à optimiser la fiche d’impôts de mes clients… Mais je ne perçois aucune commission sur les investissements et dispositifs que je recommande ! Cela garantit un alignement total des intérêts.

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Augmenter votre patrimoine

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Enfin, le corollaire de l’ensemble de ces objectifs est qu’une bonne gestion de patrimoine a souvent pour effet d’augmenter la valeur de votre patrimoine net.

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Cela passe par une stratégie d’investissement bien ficelée, avec un risque maîtrisé, qui optimise le rendement net d’impôts et a pour finalité de financer l’un de vos projets de vie : retraite, revenu complémentaire, voyage, transmission de patrimoine ou événements particuliers !

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Comment faire pour gérer son patrimoine ?

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La bonne gestion d’un patrimoine commence par l’établissement d’un bilan patrimonial.

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Le bilan patrimonial consiste à faire l’inventaire de vos actifs (matériels et immatériels), et de vos passifs... 

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Ce bilan inclut également une projection : il prend en compte vos revenus et charges futurs, afin de projeter ce que pourrait être votre patrimoine dans 5, 10, 20, 40 ans…

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Vous pouvez commencer par réaliser ce bilan vous-même, ou faire appel à un spécialiste pour être certain(e) de ne rien louper.

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Pour cela, je propose par exemple quelques créneaux pour des consultations offertes… Que vous pouvez réserver dès aujourd’hui !

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Une fois que vous avez établi votre bilan patrimonial, vous pouvez commencer à simuler de nouvelles projections :

• Que se passerait-il si vous épargniez 10, 20, 30% de plus tous les mois ?
• Quels sont les rendements que vous pouvez viser sur cette épargne ?
• Quelle stratégie pour optimiser ce rendement ?
• Comment transmettrez-vous ce patrimoine ?

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Tout cela implique toutefois d’avoir des connaissances poussées en matière d’investissement, de finances, de fiscalité et de droit.

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C’est pourquoi la majorité des personnes qui sont sérieuses à propos de leur stratégie patrimoniale, se tournent vers un conseiller.

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Faut-il faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

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Les 5 étapes pour faire fructifier son patrimoine sont claires, dans les grandes lignes.

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Mais dans la réalité, il existe une infinité d’options, et de pièges à éviter lorsque l’on souhaite investir et gérer son patrimoine.

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Lorsque l’on gère ses tracas du quotidien, son travail, sa vie de famille… Il est difficile de gérer de manière optimale son patrimoine en prime !

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C’est pourquoi de nombreuses familles font appel à un professionnel.

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Ce professionnel a pour avantage de supprimer le coût de l’inaction (ne pas investir revient à perdre de l’argent) et éviter les coûts des erreurs communes (mal investir, c’est également perdre de l’argent).

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Dès que l’on est en mesure d’épargner plusieurs centaines d’euros tous les mois, il me semble opportun de rencontrer un gestionnaire de patrimoine pour faire le point sur situation et ses opportunités.

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Malek Ziane, conseiller indépendant en gestion de patrimoine

Travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine, c’est chercher un partenaire de confiance !

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Les critères à valider avant de choisir un conseiller en gestion de patrimoine sont les suivants :

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1. La confiance : votre conseiller est-il impartial, ou rémunéré sur les produits qu’il propose ?
2. La relation humaine : est-ce que la personne vous semble compétente ?
3. La compréhension de vos besoins : est-ce que l’on répond à votre situation spécifique, ou les conseils sont génériques ?
4. Les références : qui sont les profils accompagnés par ce professionnel ?

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Personnellement, j’ai accompagné plus de 300 particuliers dans l’optimisation de leur stratégie patrimoniale. 

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J’applique des valeurs fortes : 

1. Mettre le financier au service du personnel ;
2. Aligner mes intérêts avec ceux de mes clients ;
3. Ne jamais sortir de la “zone blanche” (sécurité totale).

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Chacun de mes clients bénéficie d’une approche sur-mesure, personnalisée.

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Enfin, je suis 100% indépendant : alors qu’un Conseiller en Gestion de Patrimoine traditionnel se rémunère via des commissions sur les produits qu’il propose, je suis rémunéré à la mission avec une obligation de résultats.

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Ce modèle unique garantit un alignement total des intérêts !

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Si vous souhaitez prendre contact et obtenir un avis sur votre situation, je propose en ce moment quelques créneaux pour des consultations offertes. 

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J’ai hâte d’échanger avec vous !

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Comment devenir conseiller en gestion de patrimoine ?

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Pour finir, voici quelques informations pour les personnes désireuses de s’orienter vers ce métier.

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Pour devenir un conseiller en gestion de patrimoine, il faut des connaissances :

• Financières : pour optimiser l’efficacité des stratégies d’investissements ;
• Fiscales : pour optimiser la fiscalité de ses clients ;
• Juridiques : pour garantir une sécurité totale ;
• En gestion d’entreprise : pour accompagner des clients dirigeants et entrepreneurs.

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Il est également nécessaire d’avoir une forte empathie pour se mettre à la place de ses clients, et les servir au mieux.

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Je recommande de suivre un cursus complet, jusqu’au Master 2 (BAC+5). Cela peut se faire :

• À l’université ;
• Au sein d’un IAE ;
• Au sein d’école de commerces.

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Dans tous les cas, il faut viser la formation la plus sélective. Cela rassurera vos clients, tout en vous assurant de développer le plus haut niveau de compétences possible.

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Quels sont les autres métiers liés à gestion de patrimoine ?

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Le conseiller en gestion de patrimoine travaille souvent en collaboration avec d’autres experts du secteur, tels que :

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• Le notaire, pour la réalisation et la validation des actes de propriété ;
• L'expert-comptable, pour la gestion des comptes d'entreprise ;
• L’avocat (fiscaliste ou droit des affaires), dans le cadre d’opérations bien précises ;
• Le courtier immobilier, dans le cadre d’opérations immobilières.