Le guide de l'assurance-vie

L’assurance vie figure parmi les moyens les plus intéressants pour investir en France. C’est un placement dans un établissement en vue de constituer un capital sur le long terme. Une grande majorité des Français y ont souscrit dans l’objectif de sécuriser leur avenir. Une assurance-vie est non seulement une épargne, un investissement, mais aussi un patrimoine à léguer à sa lignée.

Il existe différentes manières de souscrire à une assurance-vie. Chaque contrat présente ses avantages et ses inconvénients qu’il est presque compliqué de s’y retrouver. Toutefois, être un expert n’est pas impératif pour pouvoir gérer son assurance-vie. Pour vous aider un peu, découvrez dans cet article tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance-vie.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Définition

Une assurance vie est avant tout un produit d’épargne. Ainsi, il permet de fructifier un capital de base. Elle se base sur un contrat à long ou à moyen terme en fonction du besoin du souscripteur. Au terme de cette entente, le ou les bénéficiaires pourront toucher le capital additionné aux intérêts et soustrait des frais de compte.

Malgré les apparences et son appellation, l’assurance-vie est bel et bien différente de l’assurance décès. Vous avez le choix en ce qui concerne le type de fonds que vous souhaitez investir. Aussi, le retrait reste possible sous contrat de votre vivant. Par ailleurs, vous pouvez désigner un bénéficiaire en cas de décès avant la fin du contrat.

Les types de contrats pour une assurance vie

Il existe différents types de contrats pour ce produit d’épargne. En ce jour, on en compte deux. Ils se distinguent par le nombre de supports de l’investissement.

Le contrat mono-support en euro

On parle d’un placement en fonds euros. Vous investissez tout votre capital sur un seul fond. Ce type de contrat est le plus populaire en France, et cela se comprend. En effet, le contrat monosupport est le plus sécurisé. Ils réduisent les risques de pertes. Ils sont dispensés de toutes obligations. C’est donc le meilleur choix pour un client qui n’a aucune expérience en finance bien que le taux soit inférieur à celui du contrat ci-après.

Les contrats multisupports

Ces contrats vous permettent de placer votre argent sur plusieurs supports en vue d’une plus grande diversification du patrimoine. À part les fonds en euros, vous pouvez investir dans des unités de compte. Ces derniers sont des parts d’action, de SCPI, d’obligations ou de valeurs mobilières. Ce choix est plus rentable par rapport à la précédente. Ceci dit, les risques sont gros ; vous devez avoir de l’expérience pour gérer vos placements. Par ailleurs, vous pouvez déléguer votre gestion.

Les avantages et inconvénients de souscrire à une assurance vie

Les avantages

D’abord, l’assurance vie est bien plus rentable que les autres produits d’épargne existants en France. Le taux moyen est de 1,5 % sur le capital investi. Cela revient plus lucratif que celui des livrets d’épargne et de PEL. Mais cela est loin d’être suffisant et peut-être largement amélioré en :

• supprimant les frais sur versements : en général les assurances-vie bancaires et assureurs prélèvent des frais de 1% à 4.50% sur chacun des versements, ce qui rogne grandement la performance du contrat
• améliorer les supports financiers dans le contrat : généralement l’allocation financière conseillée par les banques et les assureurs n’est pas faite en architecture ouverte, c’est-à-dire que l’on retrouve souvent les fonds maisons… ce qui n’est pas forcément le plus performant et le moins chargé en frais !
  

Ensuite, l’assurance vie est une grande ouverture à la liberté financière. En effet, vous avez carte blanche en ce qui concerne le montant à verser en début de contrat. Ensuite, il n’y a aucune contrainte pour les fréquences de versement. Le retrait se fait à votre guise ; il n’y a pas de seuil défini au préalable. Néanmoins, une épargne longue durée offre une meilleure rentabilité.

Vous pouvez gérer votre compte par vous-même. D’ailleurs, une assistance n’est pas indispensable si vous choisissez les fonds en euros. Toutefois, vous pouvez avoir recours à une gestion déléguée pour les contrats multisupports surtout si vous n’avez aucune expérience en assurance. Il existe également des options automatiques de gestion : plus pratiques et plus faciles.

Souscrire à une assurance-vie offre une garantie pour votre avenir. Vous pouvez vous en servir pour financer le projet de vos rêves. Ce produit financier est également une excellente épargne pour prévenir le départ à la retraite. Par ailleurs, cet investissement peut être tout simplement un moyen de fructifier votre argent en attendant de définir son utilisation.

L’assurance-vie est le meilleur choix d’épargne. Bien que le PEL et les livrets n’exigent aucune fiscalité, le taux de 0,50 % est bien plus faible par rapport à ce type d’investissement. Un fonds en euros vous permet d’espérer un taux d’intérêt de 2 %. Les contrats multisupports peuvent vous faire gagner plus avec une bonne stratégie de gestion.

Par ailleurs, l’assurance peut servir de fonds d’urgence. Elle vous accompagne tout au long de votre vie. En effet, vous pouvez effectuer des mouvements illimités durant votre contrat en cours. La caisse peut arrondir vos fins du mois, ou compléter vos besoins pour une occasion particulière. Enfin, vous pouvez utiliser votre assurance-vie en tant que rente viagère.

Les inconvénients

Contrairement aux autres produits d’épargne, l’assurance vie implique de nombreux frais. Par exemple, le coût de gestion varie entre 0.6 % et 1 % en fonction du contrat choisi. Il y a aussi les frais d’arbitrage. En effet, vous avez le droit de changer de support au milieu d’un contrat moyennant un coût équivalent à 5 % ou moins de votre capital.

Enfin, les frais de versements viennent aussi grever la performance de vos contrats !

Suite à l’intérêt que la plupart des Français portent sur l’assurance vie, certains établissements encadrent les mouvements. Par exemple, ils fixent un seuil de versement pour les fonds multisupports. Il est aussi possible de rencontrer des contraintes pour les fréquences de retraits trop étroits. Toutefois, ces réglementations dépendent de l’assureur.

Les contrats multisupports se révèlent plus compliqués. En effet, ils demandent plus d’implication intellectuelle et temporelle. Il faut pouvoir étudier chaque support afin d’en identifier le plus rentable. Dans la majorité des cas, vous devriez vous reposer sur un tiers dans l’ordre d’une gestion profilée, sous-mandat ou pilotée.

L’assurance-vie, comment ça marche ?

L’assurance vie n’est autre qu’un plan d’épargne. Ainsi, vous devez verser un capital. En fonction de l’assureur, vous pouvez verser le montant de votre choix ou respecter le seuil exigé par l’établissement. Vous choisissez le type de contrat qui vous convient. C’est ainsi que vous recevrez l’intérêt dans votre compte selon les termes de votre contrat.

Comme pour toute assurance, le souscripteur est le principal bénéficiaire des remboursements. Vous devrez signer un contrat stipulant le mode de paiement. Ensuite, l’assureur vous précise les conditions de remboursement dans le cas d’un décès avant que vous n'ayez joui de vos intérêts. En général, vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires.

Le mode de versement est libre pour l’assurance vie. Vous pouvez réaliser un versement unique, au moment de la souscription. Vous pouvez également effectuer des transactions périodiques à raison mensuelle, trimestrielle, annuelle, etc. Par ailleurs, les modalités d’une assurance-vie permettent des versements libres. Vous pouvez réaliser des mouvements à tout moment.

Comment souscrire à une assurance-vie ?

Pour souscrire une assurance-vie, vous devez passer par un assureur. Vous avez le choix entre un courtier, une banque, ou des associations d’épargnants.

Souscrire à une assurance-vie auprès d’un courtier

Il existe des courtiers qui se spécialisent dans l’assurance. L'agent fait l'intermédiaire entre le souscripteur et l’établissement d’assurance. Il travaille en tant qu’indépendant et délivre une prestation personnalisée. Le courtier vous conseille lors du choix de votre type de contrat. Il se charge également du côté administratif de l’assurance-vie.

Un courtier possède les compétences requises pour mener à bien la gestion de vos fonds. Si vous n’êtes pas un expert, il serait préférable de se reposer sur l’expertise de ce consultant. Le courtier vous aide à choisir la bonne assurance-vie en fonction de vos projets à venir et de votre situation actuelle. Il est en mesure de vous accompagner à comprendre les implications fiscales de vos placements.

Souscrire à une assurance vie auprès d’une banque

Vous pouvez directement vous adresser à une banque pour votre assurance vie. C’est l’option sécurité pour ceux qui ne souhaitent pas prendre trop de risques. En effet, les réglementations qui régissent ces établissements vous offrent la garantie de vos investissements. Vous ne risquez pas d’entendre que votre banque ferme ses portes ou disparaisse du jour au lendemain.

Dans une banque, vous bénéficiez de l’accompagnement d’un conseiller client. Ceci dit, le recours à une banque réduit votre liberté. Vous n’avez pas beaucoup de choix par rapport aux produits d'assurance. En effet, vous êtes contraint de choisir parmi le catalogue de votre banque. Vous pourrez être influencé par votre conseiller qui souhaite vendre le plus cher.

Souscrire à une assurance vie via des associations d’épargnants

Il est important de trouver la meilleure assurance vie pour garantir son placement. L’impartialité doit être votre premier critère pour choisir votre accompagnateur. C’est pour cette raison que les associations d’épargnants constituent une valeur sûre pour souscrire à une assurance. En effet, ces derniers disposent d’un large portefeuille d’assureurs pour faire le bon choix.

Contrairement à la banque, une association d’épargnants fonctionne en toute indépendance. Il est vrai que certains d’entre eux sont tenus par des contrats de partenariats. Néanmoins, ils s’efforcent de trouver le meilleur assureur qui vous convient en fonction de vos propres critères. À part cela, les frais de gestion sont plus intéressants auprès de ces associations.

Les applications d’une assurance-vie

L’assurance vie est souscrite à une fiscalité. Il faut alors prévoir ces frais lors de la souscription et de votre simulation sur le long terme. Par ailleurs, nous allons aussi parler de l’application de ce produit d’épargne dans la succession.

La fiscalité pour une assurance vie

Différentes taxes s’appliquent à votre assurance vie en fonction de vos activités. D’abord, il y a le prélèvement forfaitaire unique, en vigueur depuis le 27 septembre 2017. Il concerne les intérêts de vos versements. Le PFU sera alors déduit de votre placement lorsque vous retirez une partie ou la totalité de votre capital. La taxe est fixée à 7,5 % pour un retrait inférieur à 150 000 €, après 8 ans sous contrat. Par contre, le PFU s’élève à 30 % pour un retrait supérieur.

Les prélèvements sociaux impliquent les fonds en euros et quelques supports d’investissements. On déduit l’impôt des intérêts versés. La rente viagère est aussi imposable. Les réglementations fiscales restent les mêmes que pour une rente habituelle.

Le droit de succession pour une assurance vie

En cas de décès du souscripteur, la succession s’applique comme suit. Cela concerne tous les bénéficiaires sauf le conjoint et le partenaire PACS, qui n’ont aucun droit de succession sur l’assurance-vie, même s’il a contribué au versement. Chaque bénéficiaire reçoit un abattement de 152 500 € pour les placements avant 70 ans, et 30 500 €/bénéficiaires pour les placements après 70 ans. Pour les capitaux inférieurs à 700 000 €, la taxe est fixée à 20 %. À plus de 852 500 €, il s’élève à 31,25 %. Par ailleurs, aucun droit de succession ne s’applique pour les versements avant le 13 octobre 1998.

Comment choisir son assurance-vie ?

Une assurance-vie est un investissement, un risque à prendre. Il est alors important de choisir intelligemment son type de contrat. Le contrat monosupport se révèle être une valeur sûre, bien qu’il ne soit pas très rentable. Si vous n’avez pas encore beaucoup de temps à consacrer à la finance, il vaut mieux opter pour ce contrat. Cependant, les contrats multisupports sont plus intéressants en matière de rentabilité.

Lorsque vous choisissez votre contrat d'assurance-vie, pensez profit. Identifiez le meilleur taux d’intérêt pour votre placement. En 2021, on retrouve quelques contrats en première ligne : Fortuneo Vie, Puissance Avenir et Digital Vie, avec des taux entre 1,6 et 2,4 %. Il faut aussi minimiser les frais de gestion. N’hésitez pas à investir dans plusieurs fonds afin de diversifier le patrimoine et contrebalancer les risques.

Une assurance vie ne se choisit pas en tâtonnant.

Si vous ne savez pas comment choisir, vous pouvez toujours vous confier à un professionnel. Dans cet ordre, nous pouvons vous aider à identifier le meilleur contrat pour vous. Nous sommes à l’écoute de vos besoins en vue de vous proposer des investissements lucratifs et sûrs. Nous vous conseillons sur les démarches à suivre pour réduire les frais, les impôts, et les autres coûts. Enfin, nous vous accompagnons pour les paperasses administratives.

‍

Pour aller plus loin, consultez mon guide sur l’investissement, ou les articles suivants :

• Les 7 règles pour faire fructifier son argent ;
• Les 8 placements qui rapportent en 2023 ;
• Guide sur la gestion de votre patrimoine ;
• Faut-il investir dans un PER ;
• Gérer son allocation patrimoniale ; 

Vous pouvez également lire mon article sur comment payer moins d'impôts en 2023.