Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine : définition

La gestion de patrimoine consiste à développer son patrimoine avec l'aide de conseillers experts, au sein d'un cabinet spécialisé, afin de réaliser divers objectifs personnels tels que préparer sa retraite, générer un revenu complémentaire, mettre à l'abri sa famille, ou encore optimiser sa fiscalité et réduire ses impôts.

Pour ce faire, un gestionnaire de patrimoine (CGP) indépendant identifie les solutions patrimoniales les plus pertinentes en fonction des besoins, des objectifs et des situations familiales de ses clients, offrant des conseils en assurance, placements financiers et optimisation fiscale (nous y reviendrons en détail plus bas).

Il est important de comprendre que le patrimoine est constitué des :

• Actifs : cela inclut les biens immobiliers, les placements financiers, les objets de valeur et tout autre type d'investissement ! 
• Passifs : regroupant les emprunts, dettes, crédits à la consommation et obligations fiscales.

Quels sont les objectifs de la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine vise principalement à optimiser le patrimoine net, c’est-à-dire la partie de l'actif restante lorsqu'on soustrait le passif, en utilisant des placements financiers et immobiliers judicieux… tout cela dans le but de financer divers projets de vie et atteindre les objectifs des clients.

Préparer votre retraite

C’est un sujet d'une actualité brûlante : le système de retraite s’effrite. Il est donc crucial de préparer sa retraite avec l'aide de conseillers en gestion de patrimoine (CGP) dès que possible.

L'objectif pourrait être de prendre une retraite anticipée (avant l'âge de 64 ans), ou simplement d'assurer un niveau de vie confortable après la retraite grâce à une gestion patrimoniale adéquate et des conseils personnalisés.

Pour cela, un gestionnaire de patrimoine pourra définir une stratégie d’investissement diversifiée, incluant des produits financiers et immobiliers, visant à générer des revenus complémentaires pour le futur.

Cette stratégie de gestion patrimoniale peut inclure :

• Des investissements immobiliers (voir mon guide sur l’investissement immobilier locatif) ;
• Des placements boursiers diversifiés ;
• Des investissements alternatifs tels que les SCPI ;
• Et bien sûr, des solutions d’optimisation fiscale pour réaliser des économies d’impôts.

La stratégie d’investissement dépendra de vos revenus actuels, de votre situation fiscale, ainsi que de vos objectifs concernant les revenus futurs, en tenant compte des conseils de vos conseillers patrimoniaux.

Sécuriser votre famille

Un autre objectif essentiel peut être de garantir la sécurité de ceux qui vous sont chers grâce à des solutions d'assurance et une gestion patrimoniale efficace pour le conjoint, les enfants, etc.

Pour cela, il est important d'anticiper et de préparer sa succession dans une optique de transmission patrimoniale, afin que le patrimoine accumulé soit transmis correctement à ses héritiers et que sa fiscalité soit optimisée pour éviter une charge excessive en impôts et droits de succession.

Il peut aussi être bénéfique de souscrire diverses assurances proposées par votre conseiller en gestion de patrimoine, afin de couvrir les risques associés à des aléas de la vie tels que des soucis de santé ou perte de revenu.

Le rôle d’un bon gestionnaire de patrimoine est d’anticiper ces problématiques grâce à son expertise en gestion patrimoniale et de proposer des solutions adaptées pour servir au mieux l'intérêt de ses clients.

De plus, avec la montée des préoccupations concernant la durabilité, il devient essentiel d'intégrer des stratégies patrimoniales socialement responsables. Un bon gestionnaire de patrimoine peut ainsi orienter ses clients vers des placements éthiques et durables, en exploitant son expertise pour proposer des solutions d'investissement alignées avec leurs perspectives et valeurs personnelles.

Réduire vos impôts

En France, la pression fiscale est souvent décrite comme élevée, ce qui souligne l'importance d'une gestion patrimoniale efficace pour optimiser sa fiscalité.

Cependant, il existe de nombreux dispositifs et solutions de défiscalisation permettant d'optimiser la fiscalité, grâce aux conseils personnalisés de votre gestionnaire de patrimoine, ou de pratiquer la défiscalisation.

Un gestionnaire de patrimoine impartial doit être capable de recommander ces dispositifs de défiscalisation et d’optimisation fiscale lorsqu’ils servent l'objectif final de ses clients.

L’erreur à éviter : suivre les conseils d’un conseiller en gestion de patrimoine non indépendant, qui perçoit des commissions uniquement sur les dispositifs qu’il recommande.

En effet, réduire ses impôts grâce à une optimisation fiscale bien pensée n’est avantageux que lorsque cela ne compromet pas le rendement net de l’investissement.

Personnellement, en tant que conseiller en gestion de patrimoine indépendant, je veille systématiquement à optimiser la situation fiscale de mes clients… Cependant, je ne reçois aucune commission sur les investissements et dispositifs que je recommande ! Cette approche de gestion patrimoniale assure un alignement total des intérêts.

Outre ces méthodes, les opportunités de défiscalisation proposées par des conseillers en gestion de patrimoine peuvent inclure des investissements dans des projets immobiliers régis par de nouvelles régulations innovantes, telles que l'accent sur les solutions de défiscalisation basées sur la réduction d'impôts via des investissements responsables et durables.

Augmenter votre patrimoine

Enfin, la synthèse de ces objectifs est qu’une gestion de patrimoine efficace, englobant la gestion d’actifs variés et l’optimisation des placements, a souvent pour conséquence d’augmenter la valeur nette de votre patrimoine.

Cela se réalise principalement via une stratégie d’investissement réfléchie, incluant une sélection de produits financiers adaptés, avec un risque maîtrisé, qui optimise le rendement net après impôts et vise à financer l’un de vos projets de vie : retraite, revenu complémentaire, voyage, transmission de patrimoine ou autres événements spéciaux !

Un élément crucial pour augmenter votre patrimoine est de rester informé et de comprendre comment les tendances du marché peuvent influencer vos actifs. La gestion de patrimoine, soutenue par les conseils de professionnels expérimentés, ne se limite pas à la sécurisation de votre situation actuelle, mais doit également inclure une composante éducative pour vous familiariser avec les concepts financiers complexes.

Comment faire pour gérer son patrimoine ?

La bonne gestion d’un patrimoine commence par l’établissement d’un bilan patrimonial réalisé par un cabinet de gestion de patrimoine.

Le bilan patrimonial, réalisé par des experts en gestion de patrimoine, consiste à dresser l’inventaire de vos actifs (matériels et immatériels), et de vos passifs...

Ce bilan intègre également une projection stratégique : il prend en compte vos revenus et charges futurs, afin d’estimer ce que pourra devenir votre patrimoine dans 5, 10, 20, ou 40 ans…

Vous pouvez débuter par faire ce bilan vous-même, ou faire appel à un spécialiste ou à un conseiller en gestion de patrimoine pour avoir l’assurance de ne rien omettre.

Pour cela, je propose par exemple des créneaux pour des consultations offertes en gestion patrimoniale… Que vous pouvez réserver dès aujourd’hui !

Une fois ce bilan établi par votre gestionnaire de patrimoine, vous pouvez commencer à simuler de nouvelles projections :

• Quelle serait l'issue si vous épargniez 10, 20, 30% de plus chaque mois pour atteindre vos objectifs financiers ?
• Quels rendements pouvez-vous espérer atteindre avec cette épargne et ces placements ?
• Quelle stratégie de gestion utiliser pour optimiser ce rendement ?
• Comment transmettrez-vous ce patrimoine de manière efficace et optimisée ?

Tout cela implique cependant de posséder des connaissances approfondies en matière d’investissement, de finances, de fiscalité et de droit, ou de bénéficier des conseils d'experts en gestion de patrimoine.

C’est pourquoi la plupart des personnes sérieuses quant à leur stratégie patrimoniale de gestion de patrimoine, se tournent vers un conseiller ou un cabinet spécialisé.

Faut-il faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Les 5 étapes pour faire fructifier son patrimoine, guidées par des conseils en gestion de patrimoine, sont bien définies dans les grandes lignes.

Mais dans la pratique, il existe une multitude d’options et de pièges à éviter lorsqu’on songe à investir et à gérer son patrimoine de manière efficace.

Quand vous êtes pris par les soucis quotidiens, votre travail, votre vie de famille… Il devient difficile de gérer de façon optimale son patrimoine en parallèle sans l'aide de professionnels en gestion patrimoniale !

C’est ainsi que de nombreuses familles choisissent de s'appuyer sur un professionnel en gestion de patrimoine.

Ce professionnel en gestion de patrimoine constitue un avantage en éliminant le coût de l’inaction (ne pas investir revient à potentiellement perdre de l’argent) et en évitant les erreurs courantes de gestion grâce à des conseils personnalisés (investir maladroitement, c’est aussi perdre de l’argent).

A partir du moment où l’on arrive à épargner quelques centaines d’euros chaque mois, il s’avère opportun de rencontrer un gestionnaire de patrimoine pour faire le point sur sa situation et ses chances.

Malek Ziane, conseiller indépendant en gestion de patrimoine

Travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine, c’est rechercher un partenaire de confiance !

Pour bien choisir votre conseiller en gestion de patrimoine, incluant un cabinet ou un CGP indépendant, plusieurs critères doivent être pris en compte :

1. La confiance : votre conseiller en gestion de patrimoine est-il impartial, ou est-il payé selon les produits qu’il recommande ?
2. La relation humaine : est-ce que cette personne vous paraît compétente en gestion patrimoniale ?
3. La compréhension de vos besoins : répond-on spécifiquement à votre situation ou les conseils sont-ils génériques ?
4. Les antécédents : quels sont les profils accompagnés par ce professionnel en gestion de patrimoine ?

Quant à moi, en tant que conseiller indépendant en gestion de patrimoine, j’ai accompagné plus de 300 particuliers dans l’optimisation de leur stratégie patrimoniale.

Je m’applique à respecter des valeurs fortes dans le domaine de la gestion de patrimoine :

1. Mettre le financier au service de l'humain dans notre gestion patrimoniale ;
2. Aligner mes intérêts avec ceux de mes clients pour une optimisation patrimoniale ;
3. Toujours rester dans la “zone blanche” (maximum de sécurité) pour sécuriser les actifs de mes clients.

Chacun de mes clients bénéficie d’une approche sur-mesure et personnalisée en gestion de patrimoine.

En outre, je suis entièrement indépendant : tandis qu’un Conseiller en Gestion de Patrimoine traditionnel reçoit des commissions sur les produits qu’il offre, je me rémunère à la mission avec une obligation de résultats, garantissant des conseils transparents et objectifs.

Ce modèle unique de gestion de patrimoine garantit un alignement parfait des intérêts !

Si vous souhaitez prendre contact et obtenir un avis sur votre situation patrimoniale, je propose actuellement quelques créneaux pour des consultations offertes en gestion de patrimoine.

Je me réjouis d’échanger avec vous !

Comment devenir conseiller en gestion de patrimoine ?

Pour conclure, voici quelques informations à l’intention de ceux qui souhaitent s'engager dans la carrière de gestionnaire de patrimoine.

Pour exercer comme conseiller en gestion de patrimoine, spécialisé dans la gestion patrimoniale, il est indispensable d'avoir des compétences :

• Financières : pour maximiser l’efficacité des stratégies d’investissements ;
• Fiscales : pour optimiser la fiscalité des clients ;
• Juridiques : pour garantir une sécurité totale dans la gestion patrimoniale ;
• En gestion d’entreprise : pour soutenir les clients dirigeants et entrepreneurs.

Il est aussi crucial, dans la gestion de patrimoine, d’avoir une forte capacité d’empathie pour pouvoir bien se mettre à la place de ses clients et les servir au mieux.

Je recommande de poursuivre un cursus complet en gestion de patrimoine, jusqu’au Master 2 (BAC+5). Cela est possible soit :

• À l'université en gestion de patrimoine ;
• Dans un IAE spécialisé ;
• Dans une école de commerce offrant des formations en gestion patrimoniale.

Dans tous les cas, il faut viser la formation la plus sélective en gestion de patrimoine pour rassurer vos clients, tout en vous assurant de développer le plus haut niveau de compétences possible.

Quels sont les autres métiers liés à gestion de patrimoine ?

Le conseiller en gestion de patrimoine travaille souvent en collaboration avec d’autres experts et professionnels du secteur, tels que :

• Le notaire, pour la réalisation et la validation des actes de propriété ;
• L'expert-comptable, pour la gestion des comptes d'entreprise ;
• L’avocat (fiscaliste ou droit des affaires), dans le cadre d’opérations bien précises ;
• Le courtier immobilier, dans le cadre d’opérations immobilières.